―この数字に言葉が添えられないと、融資の話は進まない―
創業計画書は「数字を書けばいい」書類ではない
創業計画書を書く際、多くの方がこう考えます。
「数字をきれいに並べればいい」
「フォーマットを埋めれば伝わるはず」
確かに、創業計画書には
売上、利益、借入額、自己資金など、
多くの数字が並びます。
しかし、銀行の現場で起きているのは、
すべての数字が同じ重さで見られているわけではない
という現実です。
ほとんどの数字は、
「参考情報」として流されます。
一方で、
必ず止まる数字があります。
その数字が出てきた瞬間、
銀行員はこう考えます。
「ここ、説明できるかな」
「この数字、どうやって出したんだろう」
「実態と合っているだろうか」
この“引っかかり”に
言葉で答えられるかどうか。
それが、
創業計画書が
「次の面談に進むか」
「ここで終わるか」
を分けます。
この記事では、
創業計画書の中で
特に説明が必要になる数字を3つ、
具体例を交えながら整理します。
背景・文脈
銀行は「数字」より「数字との向き合い方」を見ている
銀行は、
創業計画書の数字を
そのまま信じていません。
売上予測も、
利益率も、
正直に言えば
「当たるかどうか分からない」
と分かっています。
では、
なぜ数字を見るのか。
それは、
数字に対する考え方を
見るためです。
・なぜこの数字なのか
・どこが不確実だと理解しているか
・ズレたらどうするつもりか
この姿勢が、
数字の裏側から透けて見えます。
特に創業期は、
実績がありません。
だからこそ銀行は、
説明が必要な数字に
強く反応します。
説明が必要な数字①
① 自己資金の金額
なぜこの数字は必ず止まるのか
自己資金は、
前回の記事でも触れましたが、
創業計画書の中で
最も重い数字です。
なぜなら、
唯一「過去の事実」だからです。
売上や利益は未来予測。
しかし自己資金は、
これまでの行動の結果です。
具体例①
「頑張ってきたのに少ない」と言われたケース
・年収：600万円
・勤務年数：10年
・自己資金：50万円
本人の感覚では、
「普通に働いてきた」。
しかし銀行の視点では、
「10年働いて、
なぜこれだけしか残っていないのか」
という疑問が生まれます。
ここで説明ができないと、
次の数字も
すべて疑って見られます。
具体例②
自己資金が少なくても評価が落ちなかったケース
・自己資金：80万円
・理由：家族の介護費用
・貯蓄ができなかった事情を具体的に説明
このケースでは、
金額そのものより、
理由が具体的だったこと
が評価されました。
具体例③
「見せ方」で評価が変わったケース
自己資金300万円。
一見、問題なし。
ただし内訳を見ると、
・直前に親から借りた
・一時的に移しただけ
この場合、
銀行はこう考えます。
「これは耐久力ではない」
自己資金は、
継続して積み上げたかどうか
まで見られます。
ここで説明すべきポイント
・いつから貯めたか
・どういう生活をしてきたか
・今後も同じ生活を続けるか
金額より、
背景の一貫性が重要です。
説明が必要な数字②
② 売上の初期立ち上がり
なぜ売上“合計”ではなく“立ち上がり”なのか
多くの創業計画書では、
年商が大きく書かれています。
しかし銀行が見ているのは、
最初の数か月です。
具体例④
初月から売上が高すぎるケース
・初月売上：300万円
・根拠：「立地が良いから」
この一文で、
銀行は止まります。
「なぜ初月から満席になるのか」
「集客はどうするのか」
説明できないと、
計画全体が楽観的に見えます。
具体例⑤
控えめでも評価されたケース
・初月売上：80万円
・3か月で150万円
・半年で安定
この場合、
「立ち上がりを現実的に見ている」
と評価されます。
具体例⑥
売上は合っているが“タイミング”がズレていたケース
年商は妥当。
しかし、
・繁忙期がずれている
・季節変動を考慮していない
結果、
資金が一番薄くなる月の説明ができない。
ここで、
銀行は慎重になります。
説明すべきはこの3点
・初月〜3か月の根拠
・売上が伸びるきっかけ
・伸びなかった場合の想定
説明が必要な数字③
③ 借入金の返済額
なぜ「返済額」が止まるのか
多くの人は、
借入金額に意識が向きます。
しかし銀行が見るのは、
毎月いくら返すかです。
具体例⑦
売上は足りているのに厳しいと判断されたケース
・売上：月300万円
・返済：月20万円
一見、問題なさそう。
しかし、
・人件費が重い
・生活費が高い
結果、
余裕がないと判断されました。
具体例⑧
返済額を下げて評価が改善したケース
借入額は同じ。
返済期間を延ばし、
月返済を軽く設計。
これだけで、
「耐えられる計画」
に変わりました。
具体例⑨
住宅ローンが影響したケース
事業の返済は軽い。
しかし、
・住宅ローンが月15万円
・家族構成を考えると余裕がない
この場合、
事業とは別の数字が
評価に影響します。
銀行がここで見ていること
・返済が固定費になっていないか
・生活と事業が両立するか
・少し売上が落ちた時に耐えられるか
なぜこの3つの数字は「説明が必要」なのか
この3つに共通しているのは、
ズレた時の影響が大きいことです。
・自己資金 → 耐久力
・売上立ち上がり → 時間
・返済額 → 毎月の圧迫
銀行は、
ここがズレた瞬間に
事業が止まることを知っています。
だから、
必ず言葉を求めます。
まとめ
創業計画書は「数字＋説明」で完成する
創業計画書で
説明が必要な数字は、
すべてではありません。
しかし、
1️⃣ 自己資金
2️⃣ 売上の立ち上がり
3️⃣ 毎月の返済額
この3つは、
必ず止まります。
そしてここで、
・自分の言葉で説明できるか
・現実を理解しているか
が見られます。
創業計画書は、
数字を“当てにいく”書類ではありません。
ズレた時にどうするかを示す書類です。
この視点で
3つの数字を見直すだけで、
計画書の説得力は
一段階上がります。