——銀行の“本当の評価基準”を知ることが、あなたの会社の未来を守る第一歩です——

はじめに

中小企業の社長と話していると、必ずといっていいほど出てくる悩みがあります。

なぜ融資が通らないのか分からない
なぜ銀行の態度が急に冷たくなったのか
なぜメインバンクが積極的でなくなったのか
なぜプロパー融資が止まったのか
なぜ金利が上がると言われるのか

これらにはすべて共通した「銀行内部の理由」があります。

それが 「自己査定」 です。

私は銀行歴25年、うち10年を審査担当として、
数千社の“自己査定”の判断に関わってきました。

断言します。

自己査定を理解すれば、銀行の行動が100％読めるようになります。
逆に、自己査定を知らないまま銀行と話すのは“丸腰で交渉する”のと同じです。

この記事では、銀行取引コンサルタントとして、
そして現役の銀行員として審査の現場を知り尽くした立場から、
社長が“今こそ知るべき自己査定の基礎と本音”を徹底解説します。

1. 「自己査定」とは何か？

まず結論から言うと、

自己査定とは、銀行が自分の保有する「貸出金」をどれだけ回収可能かを評価する作業
です。

銀行は貸したお金（融資）を

回収できるのか？
何割危ないのか？
将来損失がどれぐらい出る可能性があるか？

を、毎期必ず内部で判定しなければなりません。

その評価結果が「自己査定」です。

なぜ銀行は自己査定を行うのか？

理由はシンプルです。

✔ 「回収できないお金」は、銀行の“損失”になる
✔ 損失を出すと、銀行の自己資本が減る
✔ 自己資本が減ると、銀行は倒れやすくなる
✔ だから早めに「危ない融資」を把握し、備えなければならない

つまり、自己査定は銀行の「生命維持装置」です。

2. 自己査定は“決算書の点数付け”ではない

多くの社長が誤解しているのはこれです。

自己査定＝決算書の成績表ではない。

確かに決算書は重要ですが、それ「だけ」で査定が決まるわけではありません。

むしろ審査の現場では、以下の3つを総合評価して自己査定をつけます。

定量評価（数字）
定性評価（経営者の姿勢・事業性）
現場評価（資金繰り・商流・動き）

最終的には審査官・担当者の“目”が入ります。

3. 自己査定は4つの区分に分かれる

銀行内部の資料では、貸出先は次の4区分に分類されます。

① 正常先

健全で返済に問題がない先。

② 要注意先

悪化の兆しがあるが、まだ返済できる先。

③ 破綻懸念先

倒産の可能性が高く、返済が危ぶまれる先。

④ 破綻先

すでに実質破綻している先。

自己査定が悪化すると、その会社への融資は原則禁止になります。
そのため、

自己査定が下がる＝社長の知らないところで、銀行から距離を置かれている状態
となります。

4. 自己査定が決まる「7つの着眼点」

ここからは、私が審査官として実際に見てきた“プロの視点”を公開します。
自己査定は次の項目によって決まります。

① 決算内容の健全性（数字の基礎）

銀行は数字に強い。
しかし数字を「鵜呑み」にはしない。

見ているのは、

過去3年の推移
たまたまの黒字か、実力の黒字か
原因の説明ができるか
キャッシュが増えているか
売上の質はどうか（瞬間風速ではないか）

特に審査官は「増収減益」を警戒します。

② 資金繰りの緊張感

赤字より怖いのが「資金繰りの悪化」です。

約定返済が遅れる
手形の決済にヒヤッとする
緊急の短期借入を繰り返す
税金や社保が遅れ始める

これらはすべて「査定を悪化させる信号」になります。

③ 経営者の姿勢

実は、ここが最も重視されます。

私は審査をしていて何度も思いました。

“誠実な社長”の会社は、自然と再生する。
逆に“説明を避ける社長”の会社は、決算書が良くても危険。

経営者の誠実さは、
自己査定の最重要ファクターのひとつです。

④ 粉飾の匂い

審査官は、これを最も嫌います。

在庫の急増
売掛金の謎の増加
仮払金が減らない
役員貸付金が膨張
粉飾特有の科目移動

これらの「違和感」に敏感です。

粉飾の疑いがあると、自己査定は一気に“要注意先”以下に落ちます。

⑤ 主要取引先の動向

社長が元気でも、取引先が倒れる会社は危険。

売上の集中度が高い
特定の大口先が不安定
業界そのものが下降傾向

銀行は「社長の努力ではどうにもならない要素」も冷静に判断しています。

⑥ 担保価値

担保があると回収可能性が上がり、自己査定は改善します。

ただし誤解が多いのですが——

担保は（貸さない理由の否定）であって、（貸す理由）ではない。

担保があれば貸すわけではありません。

⑦ 事業性評価

ここが近年の銀行審査の“本丸”です。

ビジネスモデル
継続性
社長の理念
将来の見込み
地域への貢献
社内体制

自己査定は、「数字だけ」ではなく、この“未来の見込み”が必ず影響します。

5. 自己査定と債務者区分の違い

似ていますが、厳密には違います。

債務者区分

→「会社そのものの信用力」を評価するもの

自己査定

→「個別の融資（借入）」を評価するもの

しかし現場では、

自己査定が悪い → 債務者区分も悪くなる

という連動が発生します。

つまり自己査定の悪化は
社長が思っている以上に“重症”なのです。

6. 自己査定が悪化すると何が起こるか？

社長が見ていない裏側では、次のことが起きています。

① 銀行が積極的でなくなる

電話が減る
面談依頼が減る
提案が減る
接触頻度が下がる

社長は「最近銀行がそっけないな」と感じるが、
実際には 内部で自己査定が悪化している のが原因です。

② プロパー融資が不可能になる

銀行内部規定により、
自己査定が悪い先にはプロパーは通りません。

③ 新規融資が止まる

保証協会付きも含めて、融資の可能性が極端に減ります。

④ 金利が上がる

「内部的にリスクが上昇した」という扱いになるため、金利が上がります。

⑤ 経営者保証の解除が遠のく

保証解除には

財務の健全性
事業性評価の高さ
債務者区分の良さ
が必要です。

自己査定が悪化している会社は、保証解除の対象外になります。

7. 自己査定は“社長の行動”で改善できる

私は審査官として何度も見てきました。

決算書は悪くても、
自己査定が改善する会社があります。

その社長たちに共通する特徴は：

✔ 資料提出が早い

✔ 説明が正直

✔ 無駄な見栄を張らない

✔ 経営数字に誠実

✔ 課題と向き合う力がある

✔ 改善計画を即実行する

✔ 顧問に丸投げしない

逆に、
「言い訳の多い社長」「数字を隠す社長」は、
決算書がそこそこ良くても査定は悪化します。

銀行は、
“数字”よりも“社長の姿勢”を信じている
というのが真実です。

8. 銀行取引コンサルタントが自己査定改善に強い理由

私のように「審査のロジック」を理解している人間が入ると、
自己査定は改善しやすくなります。

その理由は：

銀行が疑問に思うポイントを先に潰せる
資料の整合性を整えられる
銀行語に翻訳した説明ができる
審査部が納得するロジックを構築できる
面談同席で“誤解”を防げる

さらに行政書士としての信頼性、
銀行経験25年の説得力も加わります。

つまり私は、

「社長の言葉」と「銀行の判断基準」をつなぐ“翻訳者”

なのです。

9. まとめ：自己査定を知ることが社長の武装になる

自己査定は、銀行の内部で行われる評価です。
しかし、それは社長が知れば知るほど、
銀行取引が有利になる“武器” になります。

今日お伝えしたように、

自己査定は決算書だけでは決まらない
社長の姿勢が最も影響する
改善は可能
審査のロジックを知ることが最大の武装になる
正しい伴走者がいれば、区分を上げられる

というのが現実です。

社長の会社が持っている価値を、
銀行に正しく伝えるサポート。

それが私の使命であり、
審査官として培った“眼”を社長のために使う理由です。

もしあなたが
✔ 銀行対応を強くしたい
✔ プロパー融資を通したい
✔ 保証解除を目指したい
✔ 自己査定を改善したい
✔ 銀行の本音を知りたい

そう思われるなら、私は全力で伴走します。

まずはお問合せフォームよりお気軽にお問い合わせください。

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